預(yù)收貸款保證金的做法不合法。根據(jù)法律，借款人有權(quán)根據(jù)合同約定提取和使用其全部貸款額度。金融機(jī)構(gòu)若實(shí)施預(yù)收保證金制度，將導(dǎo)致借款人實(shí)際可使用的貸款金額減少，這不僅無(wú)法滿足借款人的資金需求，也侵犯了債權(quán)人的合法權(quán)益。

通常情況下，貸款保證金應(yīng)在貸款發(fā)放時(shí)由金融機(jī)構(gòu)退還給借款人，但具體情況取決于雙方簽訂的協(xié)議條款。如果借款人按時(shí)償還貸款，保證金通常會(huì)在貸款期滿后退還;若發(fā)生逾期還款，保證金可能會(huì)用于補(bǔ)償由此產(chǎn)生的損失。

借款人在簽訂貸款協(xié)議前應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，確保了解保證金的數(shù)額、退還條件和違約責(zé)任等相關(guān)細(xì)節(jié)。若遇到要求支付高額“貸款保證金”的情況，應(yīng)提高警惕，防范可能的詐騙行為。

《中華人民共和國(guó)民法典》第六百七十四條

借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付;借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。